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2020年代:数字保险生态崛起 | 爱分析报告

2020-01-03 14:33:06 来源:爱分析

2020年代:数字保险生态崛起 | 爱分析报告

报告编委

报告指点人

金建华 爱分析 开创人&CEO

张 扬 爱分析 联合开创人&首席分析师

报告执笔人

卢施宇 爱分析 高级分析师

外部专家(按姓氏拼音排序)

晁晓娟 保准牛 CEO

陈立宁 G7 副总裁

马波涛 风险管家 董事长

孟繁锦 宜信博诚 总经理

汤 鹏 量子保 CEO

王 辉 凯泰铭 董事长

王艳萍 优加健康 开创人、CEO

徐 瀚 小雨伞 开创人、董事长

杨 帆 信美相互 董事长

张 磊 车车科技 开创人、CEO

赵 昕 7炅科技 CEO

钟汉文 招商仁和 创新发展部总经理

特别鸣谢

2020年代:数字保险生态崛起 | 爱分析报告

文末扫描2维码,可下载完全版《爱分析·中国保险科技行业报告》。

报告摘要

保险科技进入赋能阶段,未来数字生态可期

• 2019年,保险科技已正式由“互联网保险”阶段进入“科技赋能”阶段,云计算、大数据、IoT等技术正在改变保险行业核心价值链。

• 在外部冲击和行业内生气力的驱动下,保险行业数字化程度将显著提升。终究,保险数字生态时期将会到来。

承保数字化变化显著,经代新权势诞生

• 用户行动和新场景的驱动下,保险产品设计环节首先被改变。致使复杂产品将逐步退出历史舞台;产品设计与渠道、服务体系化趋势明显增强。

• 未来保险销售只会有两类渠道:保险公司的数字化销售体系、平台型公司。其中,KOL代理人等重要权势正在登上历史舞台。

理赔端IoT利用前景广阔,未来生态整合是趋势

• IoT技术在理赔端有广阔利用前景,1方面可以下降脱险几率,另外一方面也是风险管理及服务的最好抓手。

• 基于数据的反讹诈业务首先兴起,从单点切入的服务商有望逐步完成生态整合。但这1进程其实不依赖数字化,如何调和各方利益关系更加重要。

数字生态孕育万亿保险市场

• 数字生态是未来保险行业的护城河,未来5年有望缔造万亿市场。但保险行业整体的数字化转型是1个漫长进程,行业发展需要现有参与者、监管等多方面共同协力。

目录

1. 数字生态是保险科技未来

2. 数字化对保险的价值

3. 承保端新格局出现

4. 数字理赔生态诞生

5. 保险科技未来展望

结语

关于爱分析


1.数字生态是保险科技未来

1.1 保险科技发展历程

“保险科技”曾1度与“互联网保险”概念趋同,主要关注通过互联网渠道进行保险销售的创新公司。2019年,随着技术渗透和模式变革在保险产业链的深化,中国保险科技行业已由第1阶段“互联网保险”,全面转入第2阶段“科技赋能”。

1.1.1 行业已进入“科技赋能”阶段

所谓“科技赋能”指的是:通过互联网渠道,云计算、大数据、AI、区块链、IoT等数字化技术,改变保险核心价值链。保险核心价值链可以分为产品设计、营销与分销、核保与承保、理赔与服务、资产管理等5个环节。其中,本报告主要关注价值链前4个环节的数字化变革。

从实际进程来看,保险科技赋能分为两部份:“承保数字化”与“理赔数字化”。

承保数字化与互联网保险不同,由于互联网保险主要情势是通过线上渠道进行保险销售,产品创新少、价值链变革少;而承保数字化对行业的改变不但体现在渠道上,更体现在从产品设计、销售、核保等环节,利用数字化渠道、技术和大数据分析结果,再造客户投保旅程。

晚于承保真个数字化,理赔端也开始出现数字化趋势,标志性事件之1是凯泰铭在2018年与平安车险的大范围合作。另外,健康险的数据风控、新型TPA等也相继出现。

1.1.2 保险科技行业图谱

基于对行业发展阶段的判断,爱分析从创新对4大核心价值链如何产生变革的角度,总结现阶段的保险科技行业图谱。目前行业创新集中在承保端,特别是其中的营销与分销环节创新公司众多,而理赔与服务生态则是下1步创新突起的重点领域。

为支持业务层的创新,基础设施领域应当有相应变化。但目前阶段,中国保险行业在数字化基础设施领域薄弱,包括核心系统、数据搜集与分析、智能化的建模决策等方面,均有待提升。

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1.1.3 数字化向传统公司渗透

从数字化技术在行业的渗透路径来看,保险科技正在从创新公司向传统公司分散。

其中销售渠道改变速度最快,主流保险公司均有自己的网销平台,并与第3方互联网渠道合作。例如,人保健康与支付宝联合推出的“好医保•长时间医疗”产品,可保证6年续保;再例如,泛华金控等传统经代公司开始应用数据分析和移动端展业工具来赋能代理人。

我们以创新利用在某1领域分散程度来衡量数字化水平的高低,数字化创新渗透从低到高分为5个阶段:创新者出现,初期使用者尝试新模式,初期大多数采用新模式,晚期大多数采用,落后者退出市场。

具体看3大主流险种,寿险、财产险和健康险:产品单均保费越高、条款越复杂,数字化程度越低。寿险业,特别是保费极大比例的长时间寿险,数字化程度还相当低,3万亿市场未来变革空间很大;

财险业和健康险业(特别是其中的小额短时间产品)在承保端数字化水平很高,大多数参与者已开始通过数字化渠道进行产品销售、客户运营,并联合场景与数据方进行产品定制。

从环节上来看,理赔与服务环节整体数字化水平最低,缘由是各方分裂程度高,基础设施差。目前,车险和健康险理赔反讹诈出现数字化新趋势,未来方向则是理赔生态的整合。

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1.2 数字生态是下1波变革浪潮

未来,随着保险行业参与主体的数字化,和投保人行动的数字化,行业会进入数字生态阶段。

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1.2.1 保险数字生态含义

所谓数字生态,其实不是说保险行业将要转向纯线上化运营,由于保险本身具有很重的咨询和服务属性,数字化没法取代人的交互和服务的交付;而是说,保险行业要应用数字化渠道和技术,改造现有用户交互情势,让保险产品成为生态解决方案的1部份。

保险数字生态创新包括两类:第1,保险需求未被满足的新兴场景,例如,曾产生在电商场景下的退货运费险创新;第2,数字化技术对现有产品和场景的改造,例如,养老社区与养老年金产品的结合,未来也能够成为1种数字生态。

1.2.2 数字生态包括4类参与方

保险行业建设数字生态的关键,是将保险业务与相干场景下非核心服务相结合,将保险销售、服务、理赔等嫁接进入场景。与交叉销售不同,生态所寻求的并不是是向客户销售尽量多的保单,而是为客户提供基于某1场景下的全流程风险保障服务。

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构建生态,不但需要传统意义上的保险主体参与,如保险公司、经代公司、互联网保险平台等,也需要非保险行业的场景参与者,包括场景方、相干场景下的服务提供方等。

例如,中国平安的医疗健康生态需要平安好医生这1医疗服务提供方,也需要平安医保科技这1数据和支付解决方案提供方。

另外,政府永久是保险生态的重要参与方。不但是说政府本身是保险的重要场景和买单方,例如农险,而且监管的态度更极大左右了保险数字生态的长时间进程。

2.数字化对保险的价值

伴随着行业外部冲击和内部竞争加重等因素,保险行业传统经营模式遭到了史无前例的冲击。在这1进程中,投保人会在传统参与者和数字化竞争者之间选择更优良的服务、更低廉的价格。终究,不论是竞争淘汰,还是传统参与者主动求变,数字化将是全行业殊途同归的选择,业务模式、保险价值链也将随之产生变动。

2.1 保险行业为什么需要数字化

过去若干年里,在800万代理人驱动下,中国保险行业获得了蓬勃发展,诞生了中国平安这样的超级巨头。那末,保险行业未来为什么需要数字化呢?

2.1.1 “数字寡头”入侵保险

保险行业需要数字化的最直接缘由在于:行业传统参与者正面临蚂蚁金服、腾讯等数字寡头或其同盟者的竞争。例如,蚂蚁金服的相互宝大病互助计划,截至2019年12月已有9735万成员,而同期中国平安个人客户数约2亿。

虽然我们其实不认为未来保险产品都将通过数字化渠道销售,但随着终端用户行动的数字化、和IoT利用带来物品的数字化,各类数字寡头在保险行业的份额必定会提升。

这些数字寡头具有传统参与者不具有的3大优势:更精准的客户触达、更高效的客户服务、更低廉的运营本钱。终究不论是创新驱使,还是竞争淘汰致使,行业都会向更高的数字化程度发展。

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2.1.2 保险业面临经营本钱压力

保险行业需要数字化的第2个缘由在于,传统保险业参与者正面临本钱压力。

以财产险公司为例,2016年开始全行业ROE下降至10%以下,综合本钱率上升到100%。从长时间趋势来看,中国保险行业ROE下滑很可能是不可逆的。参考发达国家,例如美国,过去10年财产险公司全行业ROE在6⑴0%,综合本钱率101%。

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数字化有望改良保险公司的本钱结构,从而减缓本钱压力。麦肯锡的测算结果表明,现有保险公司的数字化计划,将对保险行业带来约10%本钱降落,未来仍有更大的降落空间。

根据爱分析调研,国内保险公司中,数字化程度较高的互联网保险公司,如众安在线,其运营本钱(包括IT本钱,但不包括获客相干本钱)占保费收入比例,比同等体量的传统公司低大约10⑵0%。

2.2 数字化改变保险业务流程

从数字化技术对各环节的改造路径来看,首先被改变的是营销与销售渠道,以后是产品设计环节,再以后是理赔与服务环节,定价与核保风控是最后可能被优化的环节。

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产生这样的路径缘由在于:国内C端用户的社交、消费等行动优先于保险行业内部经营管理进入数字化阶段,因此直接面对终端客户的交互渠道首先产生变化;以后,通过数字化渠道积累下的用户画像等数据,可以针对用户偏好反向定制保险产品。

理赔与服务是下1个提升的环节,驱动力有两方面:第1,提升用户体验;第2,对增量放缓的细分市场,如车险,头部保险公司有控费需求。

目前,保险行业费率厘定、核保定价等环节能力欠缺,即保险公司等缺少有效数据和分析能力,难以准确进行纯风险损失预测和制定渠道费用等,致使部份险种承保亏损普遍存在。

例如,重疾险等给付型健康险,由于缺少相干医疗数据,如甲状腺癌的医治费用数据、复发数据等,纯风险损失预测常常不准,又由于没法全面掌握投保人健康情况数据,其重疾险投保人群病发率常常高于整体病发率。另外,由于争抢市场的动机驱动,各承保方没有动力提高核保门坎。未来对这1环节,理赔与服务积累下的数据价值大。

从利用落地的角度来看,保险行业价值链4大核心环节中,现有的每个流程中,几近都有数字化技术改变的空间与案例。

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产品设计环节,客户数据库的建立和外部数据的加入,使得基于特定人群进行产品优化成为可能,例如各类基于场景的定制保险产品出现;

营销与分销环节,基于用户画像可以进行精准营销决策,也能预测潜伏客户和避免客户流失,大大强化对多个触达渠道的管理能力;

核保与承保环节,短时间的改变主要在于流程的自动化,例如寿险核保规则线上化,只需获得用户授权数据便能完成自动核保;

理赔与服务环节,基于大数据的反讹诈、机器人客服等首先投入利用,下1步则是链接各方生态并基于数据模型进行自动理赔服务决策。

集奥聚合:智能语音赋能保险电销坐席

集奥聚合,专业的人工智能场景化利用解决方案提供商,致力通过新兴技术延续为客户创造价值。其中,智能语音技术是集奥聚合产品体系中的重要组成部份,而保险则是核心利用场景。

集奥聚合智能语音系统具有语音辨认 (ASR) 、语义理解(NLP/NLU/NLG/NLD)、语音合成 (TTS) 3大核心技术,全面支持公有云与私有化部署。智能语音系统采取全双工语音对话,摹拟真人对话方式,支持方言口音辨认,并支持用户打断、咨询等行动;系统支持关键词技术和深度学习技术可以根据客户需求进行快速场景部署和多轮次对话支持。

产品可适用于保险机构新客获得、存客激活、交叉营销、客户回访、车险续保、信保催收、售后服务等多场景环节,全方位助力保险机构进行AI变革,实现智能突围。

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以保险公司电销业务为例,在保险公司海量客户资料眼前,客服及电销的工作量巨大而低效,外呼的空号率、接通率、意向率占比极为不均匀,座席每天外呼时有近80%的时间在进行资料筛查,客户意向探查,效力低且极易影响座席状态,优良客户线索不断流失。

之前这些基础性工作都需人工来完成,现在通过人工智能AI处理,意向客户直接在线接通,人工座席可直接进行报价及促单,极大节省了资料挑选过滤时间,同时因均为与意向客户沟通,不会对座席产生情绪影响,在有效出单的情况下还能驱动座席的工作积极性。

集奥聚合首先通过客户行动模型挑选意向客户名单,应用最早进的机器学习、深度学习、复杂网络等人工智能算法,发掘客户潜伏特点和显著特性,对客户进行分类及预测,构建客户投保及续保预测模型,为保险公司提供精准预测信息,提高销售效力,大幅提升营销转化率。

挑选出潜伏有效客户后,再通过集奥聚合智能语音系统进行精准外呼,传统人工客服销售每天电话拨打量大概在200⑶00通之间,而应用AI技术的智能语音机器人每天能够到达800⑴000通电话,实现了从量变到质变的飞速逾越。

集奥聚合智能语音系统可有效帮助保险机构高效挑选意向客户,并完成自动分析、自动拨打、智能沟通、自动记录、自动分类、电销跟进及转接人工,助力险企打造高效营销路径,大幅节省人力本钱,让企业超低本钱拓客。

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结果显示,集奥聚合智能语音解决方案为保险公司带来的提升显著:运营本钱平均下降30%以上,最高可到达75%;运营ROI可提升3⑸倍。

终究,数字化将使得保险行业基础设施提升,并改变主流参与者的组织架构、本钱结构、产业链格局等各个方面。

2.3 数字化将重塑保险价值链

根据爱分析调研,传统的保险价值链正在产生改变。以车险行业为例,从产品设计到销售再到理赔服务,8000亿车险行业每个核心环节都存在数字化变革的机会,进而提升保险公司经营效力,为消费者提供更优良的产品与服务。

其中,车险交易环节首先产生改变。传统车险交易的作业模式高度依赖“总公司-分公司-地市公司-代理人团队”的金字塔结构,是车险行业上1个时期“人海战术”所带来的遗留问题。

而在场景数字化、终端移动化、消费者需求快速变化确当下,运营本钱高、灵活性差的“金字塔”难以适应时期需求,正逐步被与时期相匹配的数字化车险交易平台所取代。

这里爱分析以车车科技为例,详解数字化如何逐渐重塑车险价值链。

车车科技:打造未来车险数字生态

成立于2014年,车车科技始终致力于推动车险产业数字化。其中,构建数字化车险交易生态是公司业务的初心与核心。

车车科技自主研发凌云、湾流、盘石3大系统,推出车保易、车车车险等产品,为客户提供车险出单、报价、核保、支付的1站式服务,实现车险交易线上化、运营智能化。

相比与传统车险交易“金字塔”的作业模式,车车科技的数字化交易平台存在3大优势:

第1,产品覆盖地域广泛,选择灵活。车车科技与全国70余家保险公司合作,在收购泛华车险基础设施以后,产品合约覆盖全国100%的地级市和87%县城,这意味着几近任何区域的保险客户都可以在车车科技的平台上寻觅到适合保险公司的产品;

第2,高效透明。相比过去复杂的层级结构,保险公司通过车车科技可以直接触达终端保险销售场景,大大提升了报价出单的效力(从1小时到3分钟),同时也让清晰保险公司和销售场景掌握到真实的用户保险需求。

第3,数据和技术驱动。基于车险交易中积累下的脱敏数据,结合人工智能等技术利用,车车科技提供个性化推荐、智能风控等服务,全面优化成单效力,并下降保险公司潜伏赔付率。

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由于这3大优势,各类第3方场景与车车科技广泛合作,包括:百度地图、本日头条、滴滴等流量平台;也包括途虎养车、优信、各类4S店等线上线下的车生活与车交易场景。

广泛的场景合作火伴助力车车科技范围快速增长,2019年保费范围预计接近100亿元,稳居国内车险经代第1名。

车后服务生态是车车科技下1个发力点 :在车险销售的基础上,围绕投保车主养车、用车需求,整合各类维修保养服务。

车后生态中,车车科技为交易环节的大量场景合作火伴创造了新价值:通过车车管家,向终端车主提供打包的洗车、养车、道路救济等服务。不但满足了投保车主的需求,也帮助生态合作火伴提升了客户粘性。

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未来,车险行业另外一大潜伏变革在于产品设计环节。2019年10月,银保监会下发征求意见稿,车险产品有望由审批制改成备案制,各类创新车险产品有望面世,给车车科技等以数据和技术为核心的平台带来更大机会。

未来,保险行业的1切流程设计原则将以服务客户为中心。因此数字化的价值不但体现在对现有流程的改造,更体现在如何更好贯彻全新的流程设计理念。

由于过去保险行业的业务流程设计,和相应的人员组织、技术架构设计等,主要以产品销售为中心,理念转换中一样需要针对这些进行种种调剂。

例如众安在线内部架构类似互联网公司,运营体系以产品经理为核心,构成蜂巢状的组织架构,产品经理的权限可以调和多个业务各部门。即以产品经理对用户场景的理解动身,计划产品流程。同时,这1架构也有效提升产品上线和迭代的敏捷性,在个险产品中特别有效。

与数字化的业务环境相适应,保险行业的数据分析与决策能力需要整体性提升。第1步可以做的是,基于业务需求,提升各环节的数字化水平。例如,在寿险营销环节可以结合保险公司内外部数据建模,补全用户画像,用于提升网销、电销和代理人直销的获客精准度。

对保险行业的数据分析和决策服务提供商来讲,目前阶段仅仅输出数据分析结果的模式(如Verisk)或提供基础分析工具的模式(如SAS),没法在国内保险行业大范围落地,由于其实不能满足行业各主体,如保险公司、经代公司、公估公司等能力发展阶段。提供端到真个业务解决方案,例如SaaS工具、联合建模等模式,更符合保险行业当前需要。

3.承保端新格局出现

承保端,在用户行动和新场景的驱动下,保险产品设计环节首先被改变。致使复杂产品将逐步退出历史舞台;产品设计与渠道、服务体系化趋势明显增强。

终究,保险销售只会有两类渠道:保险公司的数字化销售体系、平台型公司。其中,KOL代理人等重要权势正在登上历史舞台。

3.1 场景与数据带来保险产品创新

场景与大数据分析正在重新定义保险产品设计流程。

行业中首先出现的创新趋势,是面向特定场景或渠道的保险产品定制。对保险公司来讲,不再是闭门做产品设计,然后推向市场进行实验的进程;而是首先基于数据定义相干场景和客户的需求,再基于相干需求进行产品设计和组合,通过特定渠道进行精准触达,最后基于销售与服务的反馈数据进行产品迭代更新。

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但保险领域,某1产品的设计原则、精算模型等其实不具有长时间壁垒。由于保险产品不存在专利,对市场来讲不存在很长的领先周期和不被复制的可能性,但产品的迭代速度和相应的渠道、服务、风险管控能力可以构成壁垒:

第1,客户需求变化速度快,要求产品设计方快速根据反馈数据进行更新迭代,以保持延续的竞争力。例如众安在线最早在市场上推出“百万医疗”产品,虽然行业追随者众多,但众安不断迭代更新,优化费率、服务等,始终让自己的产品竞争力保持在行业前列;

第2,保险服务资源、风控体系要跟产品本身深度结合,构成联动。例如,百万医疗不但要有前真个产品,更要有后真个问诊、绿通、理赔、直付等服务体系,才能构成核心壁垒,让竞争对手没法复制。

基于以上的趋势,爱分析得到两个结论:

第1,“产销分离”不会真正出现。

可以看到,在新1代保险产品设计模型中,从设计到销售、服务再到产品迭代的关系紧密,强调产品设计方和销售渠道、服务提供方1体化。

产销分离不会出现,但改变在于,产品设计与保险公司可以分离。场景和渠道等,由于具有用户行动数据及风险数据,在产品设计中话语权增强,乃至主导产品设计。例如,退货运费险实际的定价权掌握在淘宝等电商平台手中。

未来,只有销售能力而没有数据积累和客户服务能力的渠道将被逐步淘汰,传统渠道,如代理人、银保等,需要更多投入在数据搜集和分析工作。

第2,过于复杂的保险产品将逐渐退出历史舞台。

有1个趋势是明确的:客户愈来愈偏好简单的保险产品。因此,由多款简单、保障单1的产品组成的综合保障方案,将取代过去复杂的单1产品,进而下降客户的购买决策本钱。

例如,平安福毕生寿险,结合了长时间重疾、轻症、意外、保费豁免等多个附加险,客户理解难度很高,虽然在平安代理人渠道销售很好(2018年原保费收入169亿元),但这类险种未来会逐步减少,以符合客户对保险条款简单化的偏好。

另外,对年金、医疗险等相对复杂的产品,NLP驱动下的智能保顾有望下降方案配置本钱。目前,NLP已被利用在保险条款解析,辅助代理人快速理解不同产品;但在KYC和产品匹配上利用尚不成熟,未来随着技术成熟度提升会有很大的改变空间。

3.2 产品创新的下1步重点是增量群体

中国整体保险深度小,产品创新的最大价值在于获得增量市场,但基于标准化的静态数据进行精算,严格意义上面向客群有限。例如,行业中百万医疗产品目前年销量到达百万单级别,且在不断增长,但严格符合承保要求的“标准体”数量其实不多,致使未来赔付承当压力。

传统定义中的“差客户”,例如健康险领域的非标体、老年人等;车险领域的大货车等,是下1步保险产品创新面向的重点对象,如果通过特定产品能够从当选出承保价值高的客户,对保险公司价值很大。

从能力上来说,针对这类特定客群的产品设计,要求数据收集颗粒度更细,服务体系更加完善。

例如,乳腺癌术后患者正常没法购买医疗险,复星联合健康则针对这类群体推出了“乳果爱医疗保险”。首先,需要搜集并积累这类特定人群的医疗数据,并进行动态更新;另外,风控、核保和全流程管控的相干设计也要有所变化,例如增加乳腺疾病相干的咨询服务,复诊监测、随访等,以适应特定群体的管控和服务需求。

其它健康险、财产险等,创新逻辑类似,需要更细分化的数据搜集、积累与更新。例如,Lemonade针对房屋和租户的财产保险,收集数据维度超过400个。在此基础之上优化产品设计和全流程的风控体系。

3.3 数字化重构承保端生态

过去1段时间,保险行业热中开辟全新的线上渠道,但爱分析认为,简单地通过线上渠道销售保险其实不是承保端数字化的正确方向,真实的承保数字化应当是保险经代体系革新。

3.3.1 承保数字化应超出单纯的线上渠道

单纯增加线上渠道的暴光,例如,开设官网渠道投保,在微信、支付宝、抖音等不同性质的流量平台开设服务号等,提供相互独立的投保渠道,其实不能满足客户混合化的决策行动,致使实际转化进程难以追踪且效力较低。

例如,1个典型的健康险购买场景中,客户会通过各类公众号、搜索引擎等渠道,了解不同保险产品的保障条款、服务质量、性价比等,终究可能直接到官网、微信、支付宝等渠道自主购买;再例如,已在线上渠道投保短险的客户,出于对本身保障的全方位需求,可能会在代理人处寻求长险的2次投保。

因此,未来的承保端生态中,各投保渠道不应当是各自提供端到端服务,而应当针对客户的行动特点提供多渠道融会的服务体系。

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3.3.2 保险代理人群体将产生变化

未来,保险代理人群体能力要求、团队架构等将产生重大变化。

目前为尽可能扩大线下经营网点的客户触达范围,典型的代理人团队是以大兵团、金字塔结构情势存在,对人员数量要求大于能力要求。

随着数字化渠道主导,客户触达不再是困难,如作甚客户提供综合保障方案则成为重点,这就要求保险代理人要从某类产品的销售专家向综合顾问角色转变,对保险领域专业素质要求提升。

在这1进程中,更完善的培训体系和技术辅助将有所帮助。例如,宜信博诚通太重新设计代理人业务流程,将客户交互和保障方案两个环节拆分,下降代理人学习本钱;另外利用知识图谱等技术赋能,优化代理人对用户需求的发掘和保险条款的理解。

3.3.3 承保端IT基础设施需要完善

由于用户投保的渠道多元化、混合化,行业需要完善不同渠道的数据追踪和更新,并有效结合外部数据进行客户管理。对不论是保险公司,还是经代公司,想要实现这样程度的客户行动追踪和交互绝非易事。

目前,行业主流的IT基础远远不足,例如,多数经代公司既缺少建设数字化渠道的能力,更加缺少数据搜集与整合的能力。首先要做的,是买通不同渠道,并进行底层的数据治理工作。这1领域,车车等公司提供的承保端数字化基础设价值大,能够解决内部经营管理和外部数字化渠道建设的困难。

3.4 未来只有两类渠道

未来面向终端客户的保险销售只会有两类主要渠道:第1,保险公司数字化的销售体系,包括保险公司自建的数字化直销平台、合作的场景,也包括数字化技术加持下的新型代理人团队;第2,有客户洞察和服务能力的平台型公司,包括掌控各类数字生态入口的大型数字寡头,也包括细分领域的数字生态。

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基于两类渠道,大量的重要新权势会生长在其上。例如,KOL型代理人将成为寿险销售的重要渠道。

流程上,KOL们首先通过保险教育、产品比较、行业热门话题等方式聚集关注者,微信公众号、知乎等是优良渠道;以后,将用户从公众号等转化到微信群等私域流量,通过客服人员不断进行交换和引诱;终究,通过量次触达、沟通和咨询,实现线上渠道的长险转化。

KOL代理人以外,包括大病互助在内的各类互助社区,零售、航旅等数字场景,都在逐步成长为保险经代领域的重要权势。

轻松团体:科技驱动的下1代健康保障平台

2014年,轻松团体从大病救助“轻松筹”起步;2019年,团体积累注册用户超过6亿,并在保险、互助等领域不断实现突破。

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经过5年发展,轻松团体已逐步成为集众筹、互助、保险、健康、公益等5大业务模块于1体的“全民健康保障”平台。

这5大业务模块之间相互协同,面向不同细分人群,提供涵盖事前保障和事后救助的健康保障体系。

除业务布局的完全性、协同性以外,以用户需求为中心,提供端到真个健康保障服务相当重要。在轻松团体的体系中,以众筹和互助场景为入口,以多样化的保险产品为核心,用户闭环的健康保障服务正在成型。

首先,大病救助业务建立了建立了以微信为接口的强社交属性生态场景。当用户在捐款时,也会间接感遭到危机感,在社交场景教育下,潜移默化地构成了健康保障的意识;

在用户原本的保障意识上,通过“1人生病,众人均摊”的轻松互助场景教育下,加深了用户“与其事后轻松筹,不如事前预防”的健康保障意识逐步增强;

最后,当用户具有极为强烈地保障本身健康的意识与行动时,轻松团体通太轻松保业务,为用户提供个性化、保障力度高、性价比高等事前预防保险。

经太轻松筹与轻松互助的用户积累与场景教育,保险转化事半功倍,截至2019年,轻松保积累服务用户超过3000万,单款健康保险产品购买转化率到达13%,在轻松团体9月5周年保险大促中实现了保费2亿,定单增长180%的突破。

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除场景和流量优势外,轻松团体1直以科技创新带动着互联网保险产业的变革。其中,将区块链技术利用在公益和健康险领域均是开行业先河之举动:

公益领域,轻松筹˙阳光链已落地2年,联合多家公益组织、医院等,完善捐赠信息反馈公司,做到透明可信。

2018年10月,轻松保、华泰保险、中再产险联合对外发布了首款全产业链区块链保险产品“洪福e生尊享版百万医疗”。实时买通渠道、承保、理赔和再保,多方数据同享,有效提升了各方的风险管理能力和经营效力。

保险产品创新则是另外一大亮点,轻松团体旗下的轻松保与国内近百家主流保险机构合作,推出了超过100款优良健康险产品,包括:

轻松保在业内首创的月付费模式,更符合年轻人的需求和消费习惯;

2019年4月轻松保推出“年轻保”系列产品,鼓励用户通过运动来减免保费,6天卖出10万单;

2019年10月,轻松筹、轻松保联合众惠相互、丁香园、中康资讯、美年大健康建立了首个慢病管理同盟,希望除健康体,未来也能为带病体和康复体提供相应的保障。

轻松保的创新保险产品险还有:“甲友安康医疗险”、“关爱肝全病程保障计划”、“药神1号”等,弥补了反向定制保险产品、个性化解决癌症用户痛点等多项市场空白。

在“只为用户而生”的理念指点下,轻松团体的健康保障体系建设越发完善。

4.数字理赔生态诞生

爱分析把保险理赔服务划分为脱险前和脱险后两个阶段:脱险前即为各类风险的管理,脱险后主要是各类的维修服务、医疗服务和支付行动。

理赔端,两个趋势正在出现:第1,本来欠缺的风险管理服务,正在IoT的利用下逐步落地;第2,本来割裂的理赔生态参与者,业务流程逐渐开始整合。

4.1 IoT推动风险管理服务

保险本质上是风险管理服务,国内保险行业主流的情势仅仅是脱险后的赔付,而缺少真实的管理与保障服务参与,与欧美成熟保险生态差距大。未来,投保及投保后生态将由目前的产品销售及理赔流程,转变成风险咨询、风险管理及维保服务/医疗服务组成的保险生态。

从商业模式角度来看,风险管理也是保险行业极为重要的1环。例如,世界3大保险经纪公司,怡安、威达信、韦莱韬悦,从业务来看本质上是企业风险咨询和风险管理服务提供商。

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IoT为保险风险管理领域带来重大变化,能够大幅下降出现几率,并提供有效的风险管理抓手。

车险领域,随着各类ADAS设备比例上升,事故几率将大幅降落;健康险领域,可穿着装备将起到类似作用。

例如,G7为营运货车提供安全保障服务,通过车内摄像头和ADAS来判断司机的精神状态和驾驶行动,当司机驾驶状态出现异常时,车内的警示装置会自动提示司机。如果驾驶行动危险性较高,G7还会使用安全机器人和人工呼唤等方式进行干预。

使用这1服务的车队,货车百万千米事故率得到有效下降。在这1实践的基础上,G7联合保险公司,向物流公司和大型车队提供安全保险服务,将车险与安全服务打包,并基于脱险几率的下降调剂保费价格。

4.2 理赔领域要建设数字生态

保险理赔是1个非常复杂的多方参与生态。

以车险为例,理赔生态的核心角色可以分为3大类:赔付、维修、事故,核心参与者分别是保险公司、维修厂、公估公司。核心参与者以外,还存在大量重要参与者,例如TPA服务商、配件生产商和流通商、道路救济服务、客户咨询服务等。

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这1复杂生态,目前行业整合相当有限,其中既有流程基础设施的问题,更有各方之间利益冲突的问题。结果是:各类参与者从数据同享和流程整合角度看,基本处于孤立状态;客户服务体验差,服务标准极度不统1;保险公司讹诈和渗漏屡见不鲜。

人相干的保险生态,如健康险,参与者结构与车险类似,行业现状也与之类似。

那末,在这样复杂的领域,为何有建立数字生态的必要?

首先需要明确的是,理赔端数字生态其实不会颠覆维修、医疗等核心进程的线下交付,这1点上所酿成的影响其实不如承保端——承保端数字化已诞生了新的产品设计和销售模式,乃至有机会颠覆核心产业链。

但理赔端数字生态一样不可或缺。

从客户视角来看,更高效的服务、统1的体验和准确的赔付标准,将大幅提升客户满意度并减少因赔付而引发的各类纠纷;从保险主体视角来看,数字化使很多方参与者之间信息传递更加实时和对称,可以提升理赔效力,并下降平均理赔支出。

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而更进1步地,理赔数字生态是保险生态圈的重要组成部份,具有对客户全流程端到真个服务能力,才能增进2次转化和有效避免客户流失。因此,虽然承保端率先出现数字生态趋势,但理赔真个数字化建设一样重要。

4.3 保险科技在理赔领域利用趋势

鉴于保险理赔生态的复杂性、行业现有IT基础设施的不完善性,任何主体在短时间内想一挥而就建设数字生态其实不现实。

4.3.1 现有流程在线化程度提升

理赔领域短时间的数字化趋势是:在不大幅改变保险公司内部流程的基础上,提升每一个环节的在线化程度并完善数据积累。例如,车险领域投保人可以通过1站式报案取代多地屡次报案。

未来,理想化的财产险数字理赔流程应当是:投保人脱险后可以通过公众号、APP乃至传感器等方式进行报案,而保险公司在接到报案后,首先会根据外部、内部和客户提供的数据,进行实时反讹诈;再通过大数据和AI等手段,辅助进行定损、维修方案设计、核赔反讹诈等环节。

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这1系列的流程改造可以逐渐落地,缘由在于其实不需要对原有保险核心系统、业务流程、人员架构等进行大量改造,保险公司首先要做的:第1,从客户理赔痛点动身,简化客户真个流程;第2,沉淀内部数据并借助外部数据,进行数据分析;第3,以SaaS或API对接的情势,对原有业务模块进行外挂升级。

声网Agora:实时音视频赋能保险理赔生态

成立于2014年,声网Agora是实时音视频云行业全球领先的专业服务商,覆盖社交直播、在线教育、游戏、IoT、保险、医疗、企业协作等10余行业,总计100多种场景。

截至2019年底,每天使用声网SDK产生的实时音视频通话分钟数超6亿,全球有超过15万注册APP使用Agora API,超过30亿终端安装使用Agora SDK的利用。

声网 Agora 在全球部署超过200个数据中心,其服务覆盖全球各个地区,并在当地提供技术和运营支持。

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声网 Agora的实时音视频解决方案具有:弱网条件下通话质量高、全球覆盖、数据安全且可查询等特点。作为支持的底层核心技术包括:基于机器学习的网络带宽预测算法和独有的堵塞控制算法、软件定义实时网SD-RTN™;通讯质量诊断分析工具“水晶球 AgoraAnalytics”等。

基于实时音视频技术,声网Agora赋能金融、保险领域的数字化,覆盖多个场景。车险线上理赔定损则是已落地的重要场景之1。

线上理赔定损解决了传统理赔模式中客户等待时间长、理赔进度不透明、赔付慢等问题,大幅提升了客户的满意度,节省了现场勘查定损的人力本钱。

这里以声网Agora的合作火伴众安在线为例,说明这1解决方案在众安车险业务中的价值创造。

作为互联网保险公司,众安在线在“保险+科技”的双引擎驱动下,对高度依赖线下人力的车险理赔环节,进行创新服务模式变革。于2019年8月,众安在线正式推出“马上赔”车险在线理赔,并于10月迭代了2.0版本。

脱险时,车主可以进入“马上赔”小程序或众安保险APP相应入口,实时视频连线客服,在1个视频通话里走完从报案、查勘、定损、交单、理算到核赔、结案的全部传统车险理赔流程,取得快速的智能定损及理赔打款服务。

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根据公然数据,通过“马上赔”,众安在线万元以下理赔平均结案时间仅为11分06秒,最快为3分钟;相比传统流程7⑻天赔付资金才能到账,有了极大的提升。对客户来讲,既缩短了理赔时长,也避免了线下定损的繁琐流程,大幅提高客户满意度。

另外一方面,“马上赔”实现车险理赔全流程线上化,节俭了线下办公场地、外勤人员及相干装备,使得人力本钱显著下降。根据众安在线数据,“马上赔”相比传统模式,每案本钱可降落37.2%。

而支持这1切的底层,则是声网Agora提供的实时音视频解决方案。

在真实的车险业务场景中,车辆脱险的散布区域非常离散,多是偏僻地区,也多是地库等区域。在这些区域,实时音视频连线对弱网信号处理能力要求极高,这恰正是声网Agora所善于的,也是其与众安在线建立合作的重要因素。

另外,客服与客户的通话进程,声网Agora会自动生成MP4文件贮存在本地,满足众安在线对合规的需求,从理论上也能够减少车险理赔的讹诈问题。

未来,保险公司理赔端在线化程度将不断提升,对实时音视频服务的需求也将随之提升,声网Agora与众安在线的合作成果或将成为全行业的标配。

4.3.2 基于数据的理赔反讹诈利用首先爆发

除获客以外,反讹诈的投入对保险公司产生的价值最大。

根据麦肯锡数据,美国5⑴0%的保险理赔案存在讹诈。在中国,根据爱分析调研,车险和健康险两大主流险种10⑵0%的赔付支出与讹诈和渗漏相干。

另外,理赔反讹诈只触及内外部数据的获得和分析,其实不触及业务流程的整合,是保险公司和各类服务商实现数字化理赔生态可以落地的第1个环节。

但保险理赔反讹诈环节切入其实不容易,由于保险拒赔要求可解释性,不但对数据源和数据分析能力有要求,更触及到很强的保险场景理解能力,才能在实际业务中获得较好的效果。例如,车险反讹诈需要理解车身结构、碰撞及维修逻辑,和相应的理赔条款;人身险领域,则要了解疾病医治路径、用药、耗材,和医保、商保的相干名录、条款。

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目前国内保险反讹诈领域格局复杂,既有CCCIS、Audatex等国外保险理赔生态巨头;凯泰铭、乐约健康等国内数据和风控服务商在快速突起;人保等头部保险公司也在自建相干能力。

未来,细分领域的反讹诈业务会逐步向减损效果最好的公司集中。业务数据的垄断带来正反馈,行业集中度会明显上升。例如,Verisk通过数据报送服务垄断了美国家财险领域的数据源,在该领域数据分析和反讹诈上没有竞争对手。

终究,这类公司不会只服务于反讹诈1个环节,而是基于数据向邻近领域延伸,如维修服务方案制定、维修厂评价等。

4.4 数字理赔生态建设路径

参考国外现有理赔生态,典型的理赔生态应当是买通核心流程参与方,将保险作为支付方深度嵌入在其中。典型案例包括车险领域CCCIS的DRP模式、健康险领域联合健康的HMO模式等。

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联合健康:HMO生态体系范式

美国最大的商业健康险公司联合健康团体(UnitedHealth Group),是典型的理赔数字生态建设者。其业务体系分为健康保险业务UnitedHealthcare,和健康服务业务Optum两部份:其中UnitedHealthcare负责承保,相对独立的Optum则提供管理式医疗服务。

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在健康险理赔生态中,Optum3大子公司各司其职:健康管理公司OptumHealth,构建了包括门诊、护理中心、家庭健康服务的医疗护理体系;科技公司OptumInsight为医院、政府等提供信息化系统和数据服务,链接外部数据和参与方;药品福利管理公司OptumRx则通过全美数万个零售药店、多个快递公司,为客户提供药品服务。

在HMO体系发展进程中,联合健康还逐步探索出了PBM、Care Coordination协议等业务模式的创新,其实不断利用数字化技术,如eSync平台,提升业务效果。

凭仗完善的理赔生态和两大业务板块的协同作用,联合健康实现了医疗费用管控,与服务效力提升两大目标。

要成为联合健康这样的生态建设者其实不容易。爱分析认为,理赔生态整合的理想路径是从行业某个单点切入,逐渐链接生态其它参与方。

例如,德国车险理赔服务商ControlExpert(德联易控),2002年成立早期主要是帮保险公司和维修厂之间做数字化系统与发票核验,基于发票等积累下的数据,ControlExpert向智能定损、理赔风控等领域延伸。

另外,基于数字化流程系统,ControlExpert建立起了链接大量维修厂的服务网络(超6000家),并改造保险公司事故车维修的业务流程。目前,ControlExpert的业务已从德国拓展到中国在内的全球10余个国家。

但数字化在理赔领域其实不是万能药,也不是颠覆者,而只能起到链接、调和的作用,利益冲突的核心问题仍旧需要漫长的时间解决。

例如,车险领域,理赔中触及到维修厂、配件流通商等多方复杂的利益关系,后市场不希望接受保险公司的改造,担心利润空间收到挤压。平安曾上线“车件儿”平台,要求合作维修厂使用平安指定配件,后因定价不公道、维修厂抵制等因素平安1度终止了该项目。

再例如医疗领域,公立医院主要支付方是政府和医保,商保在社会卫生支出中占比远小于医保,致使公立医疗机构没有动力与商业保险公司进行支付和服务真个整合。

由于保险公司与理赔核心参与方有明显的利益冲突或动力问题,目前反而是第3方公司、政府等,在理赔真个生态建设上,比保险公司本身要更有优势。

保险公司1些新的尝试也开始出现,例如,人保金服2017年底孵化事故件交易服务平台邦邦汽服,尝试通过为维修厂提供更优良的配件供给与配送服务,并保证维修厂公道利润空间,来解决保险公司与维修厂之间的利益冲突。

5.保险科技未来展望

展望未来,数字生态是保险行业最大机遇,未来5年有望缔造万亿市场。但巨头林立的保险行业,要做整体的数字化转型其实不容易,哪些能力是未来行业真正壁垒?搭建数字生态又有哪些模式值得参考?

5.1 数字生态是护城河

爱分析认为,未来保险行业将会建立在云计算、大数据、AI、区块链、IoT等数字化技术之上,但技术本身其实不是行业参与者的长时间壁垒。

保险公司等业务主体过于痴迷前沿技术的研究,可能其实不会取得理想的投入产出比。公道的投入分配应当是基于成熟的技术,改造和优化保险业务流程,终究目的是为客户提供更好的保险产品,更优良的服务体验。

而建立在数字化技术之上的数字生态,是未来保险行业真实的护城河。

1方面,生态有强大的用户导入能力,并能够有效解决低频的保险产品客户流失率高的痛点,提升客均利润。另外一方面,生态实现了业务流程端到真个闭环买通,提升了风险控制能力。

中国平安:践行5大生态圈战略

中国平安不但面向C端建设了金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务4大生态圈,也将生态圈延伸向B端和G端,例如建设了智慧城市生态圈。

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单独看平安相对完全的医疗健康生态,不但包括传统意义上的代理人等销售渠道,也包括提供医疗服务的平安好医生、买通医院与医保、商保两大支付方的平安医保科技。

服务需要调用医疗卫生机构资源,中国平安以科技链接为核心,医疗卫生服务由医院、诊所、体检中心、药店等承当;

支付包括医保和商保两部份。平安医保科技服务政府,为医保控费。商保由中国平安人身保险体系承当;

科技由平安医保科技承当,主要链接医疗卫生机构资源和医保两部份。

车和房两大场景,思路类似,以自营+开放平台的模式打造生态闭环。

从结果上来看,2018年底中国平安互联网活跃用户量已达2.52亿,个人客户数1.84亿,其中新增客户中来自5大生态圈的互联网用户占比 35.6%。同时,客户流失率仅12%,客均运营利润高达531元,超过“零售之王”招商银行。

5.2 保险新商业模式将诞生

数字生态意味着,保险要为客户提供1系类的服务与解决方案。要做到这1点,链接生态中各类服务提供者必不可少,而每个服务提供者都将成为生态与客户的触点。

在这1进程中,保险本身定位也在产生变化。保险不再是1种被动式保障,而是服务生态的主动延伸。进而,保险的经营主体边界更加模糊、产业链不同参与者话语权变化。

即,保险公司未必是某1领域保险生态的建设者和主导者,而可能仅仅是参与者,而生态中服务主导者的话语权将提升。例如在Google Nest与Liberty Mutual的合作中,掌握数据和终究用户触达的Google具有定价话语权。

终究,保险行业收入结构将产生变化,新的商业模式有望出现:

第1,保险产业链向相干邻近产业延伸,造成收入多元。例如,联合健康的业务体系中,其健康服务业务Optum的收入占比超过20%,净利润占比则接近40%;

第2,保险公司盈利方式可以不依托“3差”。例如, P2P保险的代表之1Lemonade,收取保费固定比例的管理费(约20%)支持公司运营及发展,如果赔付资金池中存在承保盈余,公司则将其捐赠给用户所指定的公益项目。目前国内各大互助平台在底层设计上,都能看到Lemonade模式的影响。

5.3 数字生态前景巨大

从互联网保险到科技赋能再到数字生态,与保险科技直接相干的市场范围有量级上的提升。互联网保险阶段,真正通过线上销售的保险产品在百亿级别。现阶段通过各类场景、数字技术赋能下的保险销售,范围已在千亿以上。例如私家车的车险30%以上是通过线上获客,再通过线下转化。这中间还未斟酌理赔真个价值。

未来,即便斟酌到长时间寿险的数字生态渗透进程缓慢,5年内车险、健康险、意外险等短险的数字生态驱动下,行业也将出现万亿市场的想象空间。

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5.4 监管态度决定创新进程

在创新的进程上,监管是重大影响因素。目前来看,监管整体上鼓励互联网渠道和数字化技术在保险行业发挥作用,但对由此带来的保险产业链变革和商业模式创新上,则态度相对守旧。

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未来,由数字生态驱动的行业颠覆将对现行监管体系带来更大的冲击,1方面现有保险公司可能会在竞争中失势,从而进入破产重组;另外一方面多元化的生态圈与保险经营形态也要求更多的新保险公司出现。例如,美国有近千家保险公司,经历过量次并购重组浪潮。

因此,监管3方面大有可为:第1,对创新产品和业务模式积极探索,出台相应规范,例如对互助的监管范围和监管职责可以早日明确;第2,明确行业参与者的退出机制;第3,建设多元创新的保险公司体系,不但包括传统保险牌照,也包括农业、工业等细分领域的保险牌照,乃至互联网寿险牌照等,类型需要大大丰富。

5.5 数字生态3类参与模式

虽然我们把中国平安作为保险生态化的标杆,但保险行业建设数字生态,其实不是说1定如中国平安1般,采取全部自己主导全国性生态的方式。而是根据本身资源、资金等实事求是,可以选择主导1个区域性或细分领域生态圈,也能够是以投资或合作的情势,参与到数字生态的建设中。

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固然,保险行业的数字生态建设是1个漫长的进程,特别是对传统险企的数字化转型来讲,其业务流程设计、组织架构变化,复杂程度和所需能力要远超过于技术的创新与利用。

在这1进程中,传统保险公司常常需要独立的事业部或金服子公司来牵头数字生态建设,例如人保团体建立了人保金服,以克服央企相对缓慢的决策架构对创新带来的阻碍。

结语

数字化技术的渗透,推动保险科技走过3个时期:互联网保险、科技赋能、数字生态。站在2020年的时点上展望未来,数字生态仿佛已不再遥远,未来5年,万亿保险市场将与数字生态直接相干,新玩家、新权势、新生态正在登上保险舞台。

固然,保险行业的数字生态建设绝非一挥而就,其难度远大于互联网渠道与数字化技术在行业的利用,既需要监管方的支持,更需要多方参与企业共同协力。

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  • 中国8月CPI年率2.3%,预期2.1%,前值2.1%。中国8月PPI年率4.1%,预期4.0%,前值4.6%。

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  • 【统计局解读8月CPI:主要受食品价格上涨较多影响】从环比看,CPI上涨0.7%,涨幅比上月扩大0.4个百分点,主要受食品价格上涨较多影响。食品价格上涨2.4%,涨幅比上月扩大2.3个百分点,影响CPI上涨约0.46个百分点。从同比看,CPI上涨2.3%,涨幅比上月扩大0.2个百分点。1-8月平均,CPI上涨2.0%,与1-7月平均涨幅相同,表现出稳定态势。

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  • 【 统计局:从调查的40个行业大类看,8月价格上涨的有30个 】统计局:从环比看,PPI上涨0.4%,涨幅比上月扩大0.3个百分点。生产资料价格上涨0.5%,涨幅比上月扩大0.4个百分点;生活资料价格上涨0.3%,扩大0.1个百分点。从调查的40个行业大类看,价格上涨的有30个,持平的有4个,下降的有6个。 在主要行业中,涨幅扩大的有黑色金属冶炼和压延加工业,上涨2.1%,比上月扩大1.6个百分点;石油、煤炭及其他燃料加工业,上涨1.7%,扩大0.8个百分点。化学原料和化学制品制造业价格由降转升,上涨0.6%。

    08:00
  • 【日本经济已重回增长轨道】日本政府公布的数据显示,第二季度经济扩张速度明显快于最初估值,因企业在劳动力严重短缺的情况下支出超预期。第二季度日本经济折合成年率增长3.0%,高于1.9%的初步估计。经济数据证实,该全球第三大经济体已重回增长轨道。(华尔街日报)

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  • 工信部:1-7月我国规模以上互联网和相关服务企业完成业务收入4965亿元,同比增长25.9%。

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  • 【华泰宏观:通胀短期快速上行风险因素主要在猪价】华泰宏观李超团队点评8月通胀数据称,今年二、三季度全国部分地区的异常天气(霜冻、降雨等)因素触发了粮食、鲜菜和鲜果价格的波动预期,但这些因素对整体通胀影响有限,未来重点关注的通胀风险因素仍然是猪价和油价,短期尤其需要关注生猪疫情的传播情况。中性预测下半年通胀高点可能在+2.5%附近,年底前有望从高点小幅回落。

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  • 【中国信通院:8月国内市场手机出货量同比环比均下降】中国信通院公布数据显示:2018年8月,国内手机市场出货量3259.5万部,同比下降20.9%,环比下降11.8%,其中智能手机出货量为3044.8万部,同比下降 17.4%; 2018年1-8月,国内手机市场出货量2.66亿部,同比下降17.7%。

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  • 土耳其第二季度经济同比增长5.2%。

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  • 乘联会:中国8月份广义乘用车零售销量176万辆,同比减少7.4%。

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  • 央行连续第十四个交易日不开展逆回购操作,今日无逆回购到期。

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  • 【黑田东彦:日本央行需要维持宽松政策一段时间】日本央行已经做出调整,以灵活地解决副作用和长期收益率的变化。央行在7月政策会议的决定中明确承诺将利率在更长时间内维持在低水平。(日本静冈新闻)

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  • 澳洲联储助理主席Bullock:广泛的家庭财务压力并非迫在眉睫,只有少数借贷者发现难以偿还本金和利息贷款。大部分家庭能够偿还债务。

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  • 【 美联储罗森格伦:9月很可能加息 】美联储罗森格伦:经济表现强劲,未来或需采取“温和紧缩”的政策。美联储若调高对中性利率的预估,从而调升对利率路径的预估,并不会感到意外。

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  • 美联储罗森格伦:经济表现强劲,未来或需采取“温和紧缩”的政策。美联储若调高对中性利率的预估,从而调升对利率路径的预估,并不会感到意外。

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  • 美联储罗森格伦:鉴于经济表现强劲,未来或需采取“温和紧缩的”政策。

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